古谈说史事|信用卡告别黄金时代( 二 )
1.2.近十年 ， 我国信用卡产业发展较快
近年来 ， 随着消费升级、居民消费观念的改变以及银行推进零售转型 ， 我国信用卡发卡量保持较快增长 。 与此同时 ， 商业银行也开始在信用卡领域精耕细作 ， 推进差异化经营 ， 推出有竞争力的信用卡产品 。
据央行《2019年支付体系运行总体情况》报告 ， 截至19年末 ， 我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.46亿张 ， 同比增长8.7% 。 根据《中国银行卡产业发展蓝皮书》 ， 截至18年末信用卡活卡率为73.2% ， 且近年来呈上升趋势 。 截至19年末 ， 全国人均持有信用卡0.53张 ， 近年来有所上升 ， 但仍处于较低水平 。
我国信用卡交易总额增长较快 。 根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》 ， 2018年我国信用卡交易总额已达38.2万亿元 ， 同比增速达24.9% 。 信用卡交易额与GDP比值上升 。 2014年以来 ， 信用卡交易额与GDP的比值由30.61%上升到18年的41.55% ， 表明信用卡使用频率提高 ， 在居民消费中扮演更重要的角色 ， 一定程度上也体现了信用卡对拉动居民消费、促进经济增长的作用 。
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信用卡信贷规模持续较快增长 。 我国信用卡信贷余额自2010年末的0.45万亿元快速增长至2019年末的7.59万亿元 。 我国信用卡信贷与总贷款的比例提升显著 ， 占比由2010年末的0.94%持续提升至2019年末的4.96% 。
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我国信用卡授信总额稳升 。 截至19年末 ， 我国信用卡授信总额达17.37万亿元 ， 同比增速12.79% 。 随着经济发展及信用卡消费观念的普及 ， 信用卡授信总额持续较快增长 。
我国信用卡卡均授信 ， 授信使用率持续上升 。 2019年末信用卡卡均授信额度达2.33万元 ， 授信使用率达43.7% ， 信用卡渗透率达49.03% 。 信用卡消费成为更多人的 ， 更经常的消费支付手段 。
2.信用卡业务如何创收？
业界普遍认为 ， 发卡量300万张是信用卡业务盈亏平衡点 。 经过多年的“跑马圈地” ， 截至2019年底 ， 14家披露累计发卡量的上市银行发卡量均超过300万张 ， 其中11家累计发卡量超过3000万张 ， 我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作” 。
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2.1.利息收入、分期手续费及商户回佣为信用卡业务的主要收入
信用卡业务收入由利息收入和非利息收入组成 。 利息收入主要是信用卡贷款利息收入 ， 按场景不同划分为消费利息、信用卡取现的利息收入、逾期利息 。 一般情况下 ， 信用卡利息收入统计在个贷利息收入中 ， 不能区分 ， 只有少数几家上市银行会单独披露 。 非利息收入包括年费、各类手续费、违约金等 。
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信用卡业务收入以利息收入、分期手续费以及商户佣金收入等为主 。 据银数观卡数据 ， 以18年为例 ， 银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：分期手续费收入占比最高 ， 达36.7%；利息收入占比次之 ， 达30.2%；商户佣金收入占比15.6% 。 18年分期手续费、利息收入以及商户佣金收入合计占比达82.5% ， 贡献了信用卡业务大部分收入；违约金收入占比达13% ， 信用卡年费收入占比仅有3.7% 。
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信用卡业务收入贯穿于从新客户到循环信贷型客户的整个生命周期 。
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