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古谈说史事|信用卡告别黄金时代

2008-2019年可谓是我国信用卡业务的黄金时代 ， 发卡量由1.42亿张增加至1Q20的7.49亿张；信用卡贷款余额增加了44.9倍 。 而到18年末预计持有信用卡的人数达5亿人 ， 我国信用卡产业已告别高速发展的黄金时代 ， 未来信用卡贷款增速将放缓 ， 竞争更趋激烈 。
古谈说史事|信用卡告别黄金时代
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【古谈说史事|信用卡告别黄金时代】1.我国信用卡产业起步较晚 ， 但近年发展快
信用卡业务源于零售商给予顾客的分期或延期支付的信贷 ， 在银行体系发展壮大 。
由零售商给予客户信贷以求促销的做法有内在的弱点和局限 ， 但这一行为本质上和积极寻求放贷的银行无比契合 ， 因此这一新型的信贷业务一出现便成为银行业的香饽饽 。
中国国内目前流通的信用卡根据是否向发卡银行交存准备金可分为两类：贷记卡与准贷记卡 。 贷记卡指的就是狭义的信用卡 ， 其通过给予持卡人一定的信用额度 ， 持卡人可以先透支、后还款 ， 还可以享受一定时长的免息期 ， 但是账户内的存款不计利息 。
准贷记卡需要持卡人先存款后才能使用 ， 透支使用时需向发卡行支付利息 ， 但存款可以按照活期利率获得利息 。
2010年中国银行和光大银行分别推出了借贷合一卡和存贷合一卡 。 独创的一卡双账户模式 ， 具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能 ， 其为融合借记卡账户和贷记卡账户于一体的银行卡 ， 是一种“新型的准贷记卡” ， 存款可享受活期利息 ， 贷款也可以获得一定的免息期 。
1.1.我国信用卡行业发展的三个阶段
我国信用卡产业发展大体经过了三个阶段 。 1978年 ， 中行广东省分行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡” ， 拉开了我国信用卡的序幕 。 1985年6月 ， 中行珠海分行发行了境内首张信用卡-中银卡 。 此后 ， 工农中建交等银行相继加入了VISA和万事达国际组织 ， 推出了VISA卡和Master卡 。
但在上世纪八十和九十年代 ， 信用卡业务一直发展缓慢 。 直到2002年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来 ， 信用卡业务才开始进入腾飞期 。 因此 ， 银行界人士普遍称2003年为“信用卡元年” ， 该年信用卡发行数量突破300万张 。
萌芽时期 ， 仅作为收单机构
这一时期 ， 我国的商业银行仅仅作为国外信用卡的收单机构存在 ， 并没有自主发行信用卡 。 因此 ， 商业银行主要通过终端服务商的ATM机和特约商户的POS机开展对外国消费者在中国信用卡消费的收单业务 。 收入主要来自于结算收入 ， 在信用卡使用量微乎其微的情况下 ， 商业银行的此项业务收入较少 。
缓慢发展时期 ， 自主发卡
1985年6月 ， 中行珠海分行发行了境内首张信用卡-中银卡 ， 开启国内银行自主发行信用卡的时代 。 国内商业银行既做发卡业务也做跨行收单业务 。 国内各银行相互竞争 ， 按自身的业务规范和技术标准发卡 ， 自行建设一套封闭的商户收单网络 。 同时 ， 随着发卡机构的增多以及社会各界对信用卡认识的改变 ， 用卡人群增多 ， 各家银行开始通过各种方式获取信用卡新用户 。
高速发展时期 ， 成熟收获期
2002年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来 ， 信用卡业务进入腾飞期 。 2003年8月 ， 建设银行发行了国内第一张双币信用卡 ， 信用卡市场开启高增长时期 。
这一时期 ， 银行通过银联进行跨行交易清算 ， 外资银行通过各种方式进入中国市场 。 如汇丰银行入股上海银行和交通银行合作发卡 ， 花旗银行和浦发银行合资成立信用卡中心 ， 招行聘请台湾中国信托商业银行作为自己信用卡中心的顾问 。 银联统一整合国内收单市场 ， 并进军国际市场 。 银行陆续成立信用卡中心 ， 发力信用卡业务 。
这期间 ， 国内信用卡发行量从08年末的1.42亿张快速增长至20Q1的7.5亿张 ， 信用卡业务高速发展 。


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