监管点名蚂蚁花呗透露什么信息-蚂蚁金服马云被约谈( 二 )
线上结合花费贷款统计指标包括：月末线上结合花费贷款余额、当月发放线上结合花费贷款加权平均利率、当月发放全体个人花费贷款（不含个人信誉卡透支）加权平均利率、月末线上结合花费贷款余额不良率、月末全体个人花费贷款余额（含个人信誉卡透支）不良率、个人信誉卡透支不良率 。
可以看到，央行愿望控制的情形重要包含范围、利率以及不良率 。
值得特殊注意的是，蚂蚁团体下的主力产品“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”成为这次摸排的重点 。在每一项统计统计类别下，都要单独列出，“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的情形 。
监管意图
【监管点名蚂蚁花呗透露什么信息-蚂蚁金服马云被约谈】
摸底结合贷，是否意味着后续监管会限制结合贷？目前看这种可能性并不大 。
银保监会7月份宣布的《商业银行互联网贷款管理暂行方法》中，已经认可了结合贷的位置 。
第五十三条【与合作机构共同出资发放贷款】商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应该树立相应的内部管理制度，明白本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协定中明白各方的权力责任关系 。商业银行应该独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体义务 。商业银行不得以任何情势为无放贷业务资质的合作机构供给资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款 。
实际上这意味着，结合贷的存在已经有了法律上的认可，短时光内监管不可能涌现两个相去甚远的思路去限制结合贷 。
恰恰相反，监管的意图应当是想勉励花费贷，刺激花费，只是在勉励之前要摸清不良贷款的范围，住户部门花费贷的不良率是偏低还是偏高？这必定会影响后续政策的调剂 。摸底的目标，恐怕是为了后面的办法能够更精准 。
监管在《方法》中，虽然没有对结合贷的余额占比做一刀切的规定，但也明白表现了，不愿望银行对结合贷这种形势过度依附，以防形成过于集中的风险 。
现在很多中小银行，包含已经上市的农商行，对与蚂蚁金服这样的巨头结合放款的积极性很高，在这些银行看来，与蚂蚁金服合作，风险低，收益高 。
蚂蚁金服是可以通过自己的小贷牌照放贷的，但是监管对于小贷的放贷范围有束缚，手持伟大流量的蚂蚁金服，自然而然会选择“结合贷”的方法规避杠杆的限制 。在商业模式上来说，这很正常，而且监管也是许可的 。
在结合贷模式下，蚂蚁金服的出资比例大概在10%左右，90%的资金由合作银行来出 。但这样的一个成果是，蚂蚁金服的金融业务看起来很小，但其实很大——很多贷款通过结合贷的方法进入了银行表内 。
依据以往多家媒体报道，腾讯、阿里两大巨头实际控制了1.7万亿范围，比所有国有大行个人短期花费信贷余额的总和还要多 。作为蚂蚁团体花费金融的支柱产品， “花呗”和“借呗”的范围大约在1.3万亿左右，在全部花费贷市场上占比太高，这是监管必需要控制“借呗”和“花呗”情形的最直接原因 。
文章插图
人民银行货币政策委员会委员刘世锦，在金融四十人最近的一场运动上表现，“有些方向，央行不愿望资金流入，甚至会采用办法防止流入，比如房市、股市 。”
之前，消金界在《自查、抽查！花费贷违规入市被监管盯上》中，就提到过，目前在监管通知下，银行内部正在进行“三查”，重点是涉及“资金应用用处”的贷后检讨，花费贷的资金流向是监管重点关注的范畴 。
要知道，现在银行“未能及时发明花费贷流入股市、房市”都要被银监处分，在这样的严监管态势下，蚂蚁金服底下的花呗、借呗，显然不会成为“法外之地”，纳入监管只是时光问题 。
对于监管来说，须要知道花费贷范围有多大、成本有多高、不良有多少，这样能力肯定还有多大的刺激空间，下降费率的余地还有多大 。
带上“紧箍咒”？
草灰蛇线，要懂得此次央行动何将蚂蚁团体单独拎出来，就不能不提还未正式出台的《金融控股公司监视管理试行方法》 。
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